أعلنت هيئة الرقابة المالية بالأمس إضافة تقييم التحليل السلوكي (Behavioral Scoring) إلى منظومة الاستعلام عن عملاء التمويل الاستهلاكي.
ويُمثل هذا القرار تحولاً جوهرياً في كيفية تقييم مخاطر الائتمان وسلوك العميل المالي، عبر الانتقال من الاعتماد حصراً على التاريخ الائتماني التقليدي (Credit History) إلى تحليل البيانات البديلة (Alternative Data) التي تعكس نمط حياة العميل ومدى التزامه المالي السلوكي.
ما هو التحليل السلوكي للعميل؟
التحليل السلوكي في قطاع التمويل الاستهلاكي هو نموذج تقييم يعتمد على خوارزميات الذكاء الاصطناعي وتحليل البيانات الضخمة لدراسة الأنماط السلوكية اليومية للعميل، بهدف التنبؤ بمدى رغبته وقدرته على السداد مستقبلاً (Willingness & Ability to Pay).
وبحسب الهيئة فإن التقييم سيتم من خلال شركة الاستعلام الإئتماني ” آي سكور ”
يُتيح هذا النظام لشركات التمويل منح الائتمان للأفراد الذين لا يمتلكون تعاملات بنكية سابقة أو سجلاً ائتمانياً لدى شركات الاستعلام الائتماني التقليدية (Thin-File / Unbanked Customers)، بناءً على مؤشرات سلوكية تعكس الانضباط المالي.
أهم مصادر البيانات البديلة في التحليل السلوكي
تعتمد نماذج التقييم السلوكي الحديثة على استخلاص البيانات من عدة مصادر بديلة، أبرزها:
سداد فواتير الخدمات والمرافق:
نمط ومدى انتظام العميل في دفع فواتير الكهرباء، المياه، الغاز، والاشتراكات الشهرية لخدمات الإنترنت والهاتف المحمول.
المعاملات الرقمية والمحافظ الإلكترونية:
حركة التدفقات المالية اليومية عبر المحافظ الإلكترونية، وأدوات الدفع الرقمي، وسلوك التسوق عبر منصات التجارة الإلكترونية.
التفاعل مع التطبيقات الذكية:
طريقة استخدام العميل للتطبيقات المالية (FinTech Apps)، ومعدلات استجابته للتنبيهات والالتزامات المالية قصيرة الأجل.
البيانات التشغيلية والديموغرافية المتقاطعة: استقرار محل الإقامة، وطبيعة النشاط المهني، ونمط الإنفاق الاستهلاكي الدائم.
ووفقاً للهيئة سوف يبدأ الاستعلام عن تقييم العملاء بناء على التحليل السلوكي من أول أبريل 2027 بعد جاهزية النظام المخصص لذلك لدى شركة الاستعلام الائتماني
المصدر : موقع متناهي
